Pożyczki bankowe

Pożyczki bankowe – kiedy są trafnym wyborem?

Czym tak naprawdę są pożyczki bankowe i czym różnią się od pożyczek pozabankowych? Kiedy lepiej udać się po kredyt do banku, a kiedy wypełnić wniosek online u instytucji pożyczkowej? Warto wiedzieć, gdzie w danym przypadku można znaleźć najkorzystniejszą pożyczkę.

Świat na pożyczkach stoi

Współcześnie cały globalny świat finansów oparty jest o szeroko pojęte pożyczki. Zadłużenie mają praktycznie wszyscy, od zwykłych ludzi, bo wielkie korporacje i całe gospodarki. Dość powiedzieć, że łączne zadłużenie świata na początku 2019 według agencji prasowej Bloomberg wynosi… 244 biliony dolarów. Kwota ta jest iście astronomiczna, a niemal z pewnością będzie dalej rosnąć.

Tak naprawdę zadłużanie się, np. poprzez pożyczki bankowe, nie jest niczym złym. Dzięki temu można bowiem żyć na znacznie wyższym poziomie. Oczywiście jednak wszelkie zobowiązania finansowe zawsze należy zaciągać w odpowiedzialny sposób.

Pożyczki bankowe – rodzaje kredytów

Kredyty i pożyczki bankowe przybierają bardzo różne rodzaje, w osoby indywidualne korzystają zwykle z takich ofert, jak:

• Kredyty konsumpcyjne – te popularne pożyczki bankowe zaciąga się po to, aby zrealizować prywatne cele, np. kupić sprzęt AGD, czy też nowy samochód. W tym przypadku banki przyznają kredyt głównie na podstawie zdolności kredytowej danej osoby. Kredyty konsumpcyjne zwykle wiążą się więc z małą ilością formalności.
• Kredyty pod zastaw – pożyczki bankowe pod zastaw nieruchomości lub wartościowej ruchomości, np. samochodu, zwykle pozwalają na uzyskanie finansowania na korzystniejszych warunkach niż standardowy kredyt konsumpcyjny.
• Kredyty hipoteczne – zawiera się je na zakup mieszkania lub domu. Pożyczki bankowe tego typu charakteryzują się głównie wyjątkowo długim okresem spłaty i wysokością zobowiązania. Kredyt hipoteczny zawsze jest zabezpieczony nabywaną nieruchomością i wiąże się z dużą liczbą formalności.
• Debet na rachunku osobistym – te pożyczki bankowe umożliwiają posiadanie ujemnego stanu osobistego konta. Do zalet debetu na rachunku zalicza się małą liczbę formalności, a wadą często jest dość wysokie oprocentowanie.
• Karty kredytowe – to także swoiste pożyczki bankowe. Umiejętne wykorzystanie karty kredytowej może pomóc w optymalnym zarządzaniu płynnością finansową. Z drugiej strony korzystanie z niej w sposób nieodpowiedzialny szybko może doprowadzić do nadmiernego zadłużenia.
• Kredyty konsolidacyjne – zazwyczaj zaciąga się je wtedy, kiedy ma się kilka wcześniej zaciągniętych zobowiązań, a ich spłata w terminie okazuje się ponad aktualne finansowe możliwości.

Pożyczki bankowe zaciąga się nie tylko bezpośrednio w samym banku, ale także za pośrednictwem innych podmiotów. Przykładem takiej sytuacji są zakupy na raty. Wtedy to zaciągane są pożyczki bankowe, w których sprzedawca towaru jest pośrednikiem pomiędzy kupującym, a bankiem. Takie rozwiązanie dla kupującego ma duży plus, ponieważ znacznie ogranicza formalności.

Pożyczki bankowe – co wchodzi w skład kosztów?

Pożyczki bankowe zwykle wiążą się z kilkoma rodzajami kosztów. Najbardziej znanym z nich są odsetki, których maksymalna wartość jest określona w przepisach prawa. Dużym kosztem, z jakimi wiążą się pożyczki bankowe zwykle jest także prowizja.

Ponadto może, lecz nie musi występować wiele dodatkowych kosztów np. ubezpieczenie, opłata administracyjna, opłata przygotowawcza itp. Ze względu na mnogość kosztów warto porównywać oferty pod względem RRSO, gdyż bierze ono pod uwagę wszystkie z nich i jest proste w interpretacji.

Naturalnie trzeba pamiętać, że pożyczki bankowe mogą oznaczać także dodatkowe koszty, jeśli zobowiązania nie będzie się spłacać w terminie. Wtedy to naliczane są odsetki karne, a później także i koszty dotyczące procedury windykacji długu.

Kredyty i pożyczki bankowe, a pożyczki pozabankowe

Zwykle kredyty i pożyczki są słowami uważanymi za synonimy i faktycznie ogólny sposób ich funkcjonowania jest identyczny. Zaciągając kredyt lub pożyczkę, uzyskuje się środki, które później trzeba zwrócić zgodnie z postanowieniami zapisanymi w umowie.

Z prawnego punktu widzenia pożyczki i kredyty różnią się jednak od siebie. Z zasady kredyt jest udzielany na podstawie przepisów Prawa Bankowego, a udzielać go mogą wyłącznie banki. Pożyczki mogą być zaś udzielane przez znacznie szerszą ilość podmiotów, w tym przez instytucje pożyczkowe online, a także przez osoby fizyczne. Umowę o pożyczkę zwykle zawiera się na piśmie, co zgodnie z Kodeksem Cywilnym jest szczególnie ważne w przypadku pożyczek na kwotę przekraczającą 1 000 złotych:

„§ 2. Umowa pożyczki, której wartość przekracza tysiąc złotych, wymaga zachowania formy dokumentowej.”

Zaleca się więc, aby umowę pożyczki zawierać na piśmie, nawet jeśli pożyczka udzielana jest pomiędzy dwoma bliskimi osobami, np. Przyjaciółmi.

Kredyty i pożyczki bankowe, a pożyczki pozabankowe – plusy i minusy

W dzisiejszych czasach ludzie często zastanawiają się nad tym, czy postawić na kredyty i pożyczki bankowe, czy też na pożyczki pozabankowe od instytucji pożyczkowych online. Pożyczki bankowe w porównaniu do tych pozabankowych, wyróżniają się na plus tym, że:

• Umożliwiają pożyczenie większych sum. W instytucjach pożyczkowych zwykle pożyczyć można do kilkunastu tysięcy złotych, pożyczki bankowe mogą opiewać nawet na setki tysięcy złotych.
• Można je zaciągnąć na wiele lat. Pożyczki bankowe mogą być zawierane na 10, a nawet większą liczbę lat. W firmach pożyczkowych środki można pożyczyć na maksymalnie kilka lat, a czasem tylko na 30, lub 60 dni.
• Często mają korzystniejsze warunki finansowe. Pożyczki bankowe zwykle mają niższe RRSO niż te pozabankowe, choć zdarzają się wyjątki.

Pożyczki bankowe w porównaniu do ofert instytucji pożyczkowych mają także kilka istotnych wad:

• Większa ilość formalności. O ile firmy pożyczkowe ograniczyły formalności do absolutnego minimum, o tyle w bankach otrzymanie kredytu wciąż często wymaga przejścia skomplikowanych procedur.
• Czasochłonność. Zwykle potrzeba dość dużo czasu na to, aby załatwić pożyczki bankowe. Oferty instytucji pożyczkowych to zaś tzw. pożyczki na już.
• Niższa szansa na przyznanie. Pożyczki bankowe bez BIK, czy też pożyczki bankowe dla zadłużonych praktycznie nie istnieją. Chcąc otrzymać pożyczki bankowe, zwykle trzeba mieć dobrą zdolność kredytową i wzorową historię kredytową. Firmy pożyczkowe są skłonne pożyczyć środki także ludziom o dość kiepskiej historii i sytuacji finansowej.

Kredyty i pożyczki bankowe, a pożyczki pozabankowe – co wybrać?

Jeśli chce się uzyskać naprawdę duże kwoty np. kilkadziesiąt, czy też kilkaset tysięcy złotych to wybór jest prosty, należy postawić na pożyczki bankowe. Firmy pożyczkowe nie są w stanie zapewnić odpowiednio dużych kwot na sfinansowanie kupna mieszkania, domu, czy też nowego samochodu.

W przypadku tzw. mikropożyczek, czyli tych do kilkunastu tysięcy złotych sytuacja jest już dużo mniej jednoznaczna. Osoby mające wysoką zdolność kredytową, pozytywną historię kredytową i osiągają spore i regularne dochody, najlepiej z tytułu umowy o pracę, mogą spokojnie skorzystać z oferty banków. Pożyczki bankowe na niewielką kwotę można też polecić osobom, które mogą poczekać więcej czasu na otrzymanie gotówki.

Jeśli jednak pieniądze potrzebne są w trybie pilnym, to wskazane może już być ubieganie się o pożyczkę pozabankową online. Także osoby o kiepskiej historii i zdolności kredytowej powinny szukać pożyczek pozabankowych.