Kredyt konsumencki – jak to działa? Kredyt konsumencki jest jednym z najpopularniejszych kredytów udzielanych w Polsce, a jego specyfika jest dokładnie określona w Ustawie. Co ważne, kredyt konsumencki zapewnia kredytobiorcą przejrzyste warunki umowy oraz parę istotnych praw. Co jeszcze war
Wonga to pożyczkodawca, u którego można uzyskać zarówno chwilówkę, jak i pożyczkę ratalną. Dostępne są tutaj takie oferty pierwszej pożyczki jak:
Provident to wręcz symbol polskiego rynku pożyczek pozabankowych. Ta firma działa od bardzo długo i zakotwiczyła się w powszechnej świadomości polskiego społeczeństwa, a z jej usług skorzystało już blisko 4 miliony klientów .
Monedo Now to pożyczkodawca, którego twórcy byli także odpowiedzialni za powstanie Zaimo, Kredito24 oraz Pandamoney. Korzenie tej firmy sięgają Niemiec i grupy Kreditech, która wykorzystuje nowoczesne rozwiązania technologiczne .
LoanMe to znana, wiarygodna i popularna w Polsce firma pożyczkowa, która oferuje pożyczki spłacane w tygodniowych ratach. W tej firmie występują zasadniczo dwa rodzaje pożyczek:
PKO Bank Polski to największy bank w Polsce z siecią ponad 1000 placówek. Pożyczka gotówkowa oferowana jest online i w oddziale – bez prowizji, ze stałym oprocentowaniem od 9,50%. Kwoty od 500 do 200 000 zł na okres do 10 lat.
Kuki jest marką należącą do spółki Fincapital z siedzibą w Warszawie. Ten pożyczkodawca specjalizuje się w błyskawicznych chwilówkach online. Wniosek pożyczkowy jest więc prosty i krótki.
Mająca kilkunastoletnie doświadczenie marka Bocian Pożyczki specjalizuje się w pożyczkach dostarczanych do domu klienta. Obecnie ten pożyczkodawca ma wyrobioną renomę i cieszy się wielką popularnością.
Oferta Hapi Pożyczki wyróżnia się na tle konkurencji rozmachem, warunkami i dodatkowymi korzyściami. Otrzymać tu można nawet 25 tys. zł na 4 lata przy korzystnym oprocentowaniu .
Solcredit to nowoczesna platforma pośrednictwa pożyczkowego umożliwiająca szybkie znalezienie spersonalizowanych pożyczek . Zasada działania wygląda tutaj następująco:
Ekassa to uznany i doświadczony internetowy pożyczkodawca, który oferuje szybkie i proste pożyczki na dowolny cel . Decyzja pożyczkowa może przyjść w zaledwie 15 minut, a jeśli jest pozytywna, to środki zostają błyskawicznie przelane na konto bankowe Klienta.
Aasa Polska dąży do zapewniania elastycznych pożyczek długoterminowych skrojonych na miarę. Pożyczki są tu dostępne zarówno dla firm, jak i dla osób fizycznych, a można je otrzymać nie tylko na konto bankowe, ale także odebrać w formie gotówkowej.
Ponad 25 krajów i ponad 2 miliony klientów – Ferratum to pożyczkodawca uznany w wielu krajach na świecie, w tym w kraju nad Wisłą. To, co w szczególności wyróżnia tę firmę na tle konkurencji, to licencja bankowa na Malcie.
Kalkulator finansowy o nazwie Automat Kredytowy współpracuje z ponad 20 podmiotami. Znaleźć tam można nie tylko oferty pożyczki pozabankowej, ale także propozycję banku , czy towarzystwa ubezpieczeniowego. Klient wypełnia wniosek na stronie, po czym otrzymuje listę pożyczkodawców, którzy wstępnie wyrażają zgodę na udzielenie finansowania.
Powstały w 2017 roku portal Bancovo to rozbudowana porównywarka finansowa należąca do Alior Banku . Powstał on po to, aby przyspieszyć i ułatwić podjęcie prawidłowej decyzji na szeroko pojętym rynku pożyczkowym. W jej asortymencie znajduje się łącznie 16 produktów pożyczkowych online. Część z nich pochodzi z banków , a część z sektora pozabankowego.
Banknot to pożyczki online polegające na odnawialnej linii pożyczkowej , dzięki której można uzyskiwać środki i spłacać pożyczki w dogodnych dla siebie terminach. W dodatku zachowane są atuty pożyczek internetowych, czyli szybkość, prostota, brak poręczeń i zastawów oraz ogarniczenie formalności.
W przeciwieństwie do większości współczesnych pożyczkodawców pozabankowych Bliska Pożyczka nie skupia się na rynku internetowym, lecz na pożyczkach w punktach naziemnych . Większość lub nawet wszystkie formalności załatwia się więc tu osobiście, lub za pośrednictwem telefonu. Strona internetowa pełni zaś bardziej funkcję informacyjną.
Francuski bank BNP Paribas jest jednym z największych w całej Europie. W Polsce zaś pod różnymi nazwami świadczy usługi już od 1975 roku. Oferta banku jest świadczona głównie w placówkach stacjonarnych. Niektóre wnioski kredytowe można jednak złożyć telefonicznie lub za pośrednictwem strony internetowej.
Większość firm pożyczkowych online skupia się na krótkoterminowych chwilówkach, a inne bazują na długoterminowych pożyczkach ratalnych. Credissimo wyróżnia się na ich tle kompleksową ofertą, gdyż można tu uzyskać zarówno chwilówki na 30 dni, jak i pożyczki ratalne nawet do 2 lat. Dodając do tego nowoczesne technologie i rozsądne warunki finansowe uzyskuje się ofertę godną uwagi.
Halopożyczka to marka pod opieką doświadczonej firmy Primus Finance, która zarządza także np. Alegotówką oraz Chwilówkomatem. W konsekwencji pożyczki markowane logiem Halopożyczka to wręcz pewność dobrej oferty , dopasowanej do dzisiejszych czasów. Znaleźć tu można praktycznie wszystko, co powinno cechować dobrą chwilówkę, czyli ograniczenie procedur i formalności, przejrzystość i pierwszą pożyczk
Szybkie pieniądze w niewielkich ilościach na nieco dłuższy czas . Kredyt 1000 oferuje nietypowe pożyczki online będące połączeniem chwilówki z pożyczką ratalną. Z jednej strony pożyczyć tu można tylko parę tysięcy złotych, z drugiej aż okres kredytowania może wynieść nawet 3 miesiące, co znacznie ułatwia poradzenie sobie ze spłatą zobowiązania.
Pośrednik kredytowy LendoPolska udostępnia klientom oferty banków i firm pożyczkowych . Korzystanie z usług serwisu jest bezpłatne i polega na otrzymaniu ofert pożyczki od wielu pożyczkodawców na podstawie złożenia jednego wniosku przez Internet.
MoneyMan jest marką należącą do firmy działającej w 8 krajach w tym w Polsce od 2016 roku. Ten pożyczkodawca zdążył już zdobyć uznanie wśród wielu klientów i został także nagrodzony tytułem Odpowiedzialny Pożyczkodawca .
Net Gotówka to polska firma, która udziela pożyczek przez Internet. Oferta tego pożyczkodawcy pod kilkoma względami różni się od innych chwilówek. W Net Gotówka pieniądze można pożyczyć na 6 tygodni, a więc 42 dni, co jest dłuższym okresem w porównaniu do typowych chwilówek. Można tu także otrzymać darmowe pożyczki , w myśl zasady, że co piąta pożyczka nie wiąże się z żadnymi kosztami.
Profi Credit należy do grupy Profireal, która działa w Europie Wschodniej oraz Azji. W Polsce ten pożyczkodawca oferuje usługi już od 2004 roku. Pożyczkę można tu uzyskać zarówno przez telefon, w oddziale stacjonarnym, jak i online.
Santander Consumer Bank to hiszpański bank , który w Polsce działa już od ponad 10 lat. Jego placówki można znaleźć na terytorium całego kraju, gdzie oferowane są kredyty każdego typu. Ponadto ten bank jest kredytodawcą w przypadku wielu zakupów na raty.
Marka SuperGrosz należy do firmy z polskim kapitałem o nazwie Aiqlabs i działa już od 2015 roku. Ten pożyczkodawca zaskakuje klientów świetnymi ofertami promocyjnymi, dzięki którym warunki finansowe są bardzo korzystne .
T-Mobile to jedna z najbardziej znanych firm w Polsce, a z jej usług telekomunikacyjnych korzystają miliony ludzi. Ta firma działa jednak także w szeroko pojętym sektorze finansowym, przy współpracy z Alior Bankiem . Z założenia usługi finansowe świadczone przez T-Mobile mają być pewne i bezpieczne jak w banku, a jednocześnie łatwo dostępne.
Pożyczki bez BIK — tym właśnie wyróżnia się oferta firmy o nazwie Zaliczka. W przeciwieństwie do większości pożyczkodawców ta firma nie zwraca bowiem uwagi na zapisy pochodzące z Biura Informacji Kredytowej. To zaś wielka szansa na uzyskanie szybkiej pożyczki dla dużej grupy ludzi, ponieważ kiepski BIK potrafi ciążyć przez wiele lat, a w Zaliczce nie ma to żadnego znaczenia.
Zaplo, podobnie jak Vivus, należy do międzynarodowej grupy finansowej, 4finance Group, która pożyczyła już ponad 10 milionów złotych. Ten pożyczkodawca skupia się na długoterminowych pożyczkach ratalnych. Warto jednak zauważyć, że czasem w Zaplo jest także dostępna promocyjna pierwsza chwilówka z RRSO 0% do aż 15 000 zł na 30 dni ! Tak dużej chwilówki nie można znaleźć praktycznie nigdzie indziej.
mBank to nowoczesny bank cyfrowy z ponad 5 milionami klientów w Polsce. Kredyt gotówkowy dostępny jest przez aplikację mobilną lub bankowość online. Kwoty od 1 000 do 200 000 zł, RRSO od około 10,49%, spłata do 10 lat.
ING Bank Śląski oferuje kredyt gotówkowy online od 1 000 do 200 000 zł z RRSO od ok. 10,99%. Decyzja w kilka minut przez aplikację Moje ING. Spłata do 120 miesięcy.
Alior Bank oferuje kredyt gotówkowy od 1 000 do 200 000 zł z RRSO od ok. 11,99%. Decyzja online w kilka minut przez aplikację. Spłata do 120 miesięcy. Bank znany z dostępności dla klientów z niższą zdolnością kredytową.
Bank Millennium oferuje pożyczkę gotówkową od 1 000 do 200 000 zł z RRSO od ok. 10,99%. Wniosek przez aplikację mobilną Millennium, decyzja w kilka minut. Spłata do 120 miesięcy.
Bank Pekao (Pekao SA) to drugi co do wielkości bank w Polsce. Kredyt gotówkowy Ekspres od 1 000 do 250 000 zł z RRSO od ok. 10,49%. Decyzja w kilka minut online przez aplikację PeoPay. Spłata do 120 miesięcy.
Kredyt konsumencki jest jednym z najpopularniejszych kredytów udzielanych w Polsce, a jego specyfika jest dokładnie określona w Ustawie. Co ważne, kredyt konsumencki zapewnia kredytobiorcą przejrzyste warunki umowy oraz parę istotnych praw. Co jeszcze warto o nim wiedzieć?
Kredyt konsumencki to termin prawny, który jest określony w Ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011. Jego definicja brzmi zaś następująco:
„Art. 3. 1. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.”
Kredyt konsumencki cechuje się tym, że:
W dzisiejszych czasach kredyt konsumencki jest zawierany zarówno w placówkach stacjonarnych, jak i za pośrednictwem Internetu. Ta druga metoda zazwyczaj jest dużo prostsza i szybsza.
Jak można się domyślić, kredyt konsumencki jest przeznaczony dla osób pełnoletnich, które mają pełną zdolność do czynności prawnych. Wielu kredytodawców zawęża jednak grupę swoich klientów ze względu na wiek i udziela kredytów wyłącznie ludziom w wieku np. pomiędzy 20, a 70 lat.
Wymogiem ustawowym jest także sprawdzenie zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy:
„Art. 9. 1. Kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany do dokonania oceny zdolności kredytowej konsumenta”
Zanim kredyt konsumencki zostanie przyznany, kredytodawca weryfikuje historię kredytową potencjalnego kredytobiorcy, czyli np. sprawdza scoring BIK, czy też wpisy w BIG. Sprawdzane są także jego dochody, sytuacja materialna oraz wydatki.
Jednym z celów wprowadzenia Ustawy o kredycie konsumenckim było zwiększenie bezpieczeństwa kredytobiorców. Z tego powodu ten akt prawny naniósł na kredytodawców kilka obowiązków. Jednym z ważniejszych jest podawanie wszystkich warunków finansowych w sposób zrozumiały dla kredytobiorcy. Oznacza to, że reklama, której tematyką jest kredyt konsumencki, zawiera takie elementy, jak całkowita koszty kredytu i RRSO. Co ważne powinny być one przedstawione w sposób czytelny, a nie przedstawione tzw. małym drukiem.
Przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki kredytodawca jest również zobowiązany do przedstawienia potencjalnemu kredytobiorcy formularza informacyjnego. W tym formularzu powinny się znaleźć wszystkie najważniejsze informacje dotyczące kredytu, które również powinny być przedstawione w sposób transparentny.
Ustawa precyzuje także, co powinna zawierać umowa o kredyt konsumencki. Wśród wielu zapisów w umowie powinny się znaleźć między innymi takie, jak:
Pełny wykaz tego, co powinno znaleźć się w umowie znaleźć można w art. 30 Ustawy o kredycie konsumenckim.
Kredyt konsumencki gwarantuje także kilka praw, które przysługują kredytobiorcy. Jednym z nich jest możliwość odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni bez konieczności podawania przyczyny. W takim przypadku kredytobiorca ponosi jedynie koszty proporcjonalne do okresu, w którym korzystał on z kredytu:
„Art. 53. 1. Konsument ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy.”
„Art. 54. 1. Konsument nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od umowy o kredyt konsumencki, z wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty kredytu.”
Chcąc skorzystać z tego prawa, należy dostarczyć kredytodawcy stosowne oświadczenie o odstąpieniu od umowy o kredyt konsumencki, a następnie zwrócić środki z kredytu wraz z wszystkimi należnymi kosztami. Wzór takiego oświadczenia powinien być zapewniony przez kredytodawcę.
Prawem kredytobiorcy mającego kredyt konsumencki jest także możliwość wcześniejszego zwrotu kredytu:
„Art. 48. 1. Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie.” „Art. 49. 1. W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą”
Jeśli więc kredytobiorca zwróci kredyt wcześniej, niż pierwotnie zakładano, to ma on prawo żądać obniżenia części kosztów z nim związanych.
Kredyt konsumencki to bardzo szeroki termin, pod którym zawiera się wiele różnych produktów pożyczkowych. Z jednej strony taki kredyt może być krótkoterminowym wsparciem finansowym np. pożyczką na zakup sprzętu AGD, a z drugiej kredytem na bardzo dużą kwotę, który jest zaciągany na generalny remont domu. W każdym przypadku zaciągnięcie kredytu trzeba bardzo dokładnie przemyśleć, a zobowiązanie spłacać w terminie. W przeciwnym przypadku można się narazić na dodatkowe koszty oraz negatywne wpisy w katalogach dłużników. Naturalnie należy także przeczytać umowę przed jej podpisaniem oraz sprawdzić wszystkie jej załączniki.
Ustawa o kredycie konsumenckim obowiązuje w Polsce już od wielu lat i przeszła nowelizacje, które miały ją dostosować do szybko zmieniających się warunków na krajowym rynku kredytowym. Z założenia głównym celem jej wprowadzenia była ochrona interesów konsumentów zaciągających określonego rodzaju kredytu. Ustawodawca chciał także zmniejszyć problem z nadmiernym zadłużaniem się niektórych obywateli. Ponadto wprowadzenie tej Ustawy było konieczne, aby spełnić zalecenia UE.
W praktyce Ustawa o kredycie konsumenckim w pewien sposób ochrania kredytobiorców, przede wszystkim dlatego, że uzyskują oni sprawdzone i precyzyjne informacje na temat kredytu. Jak zawsze jednak ważne jest to, aby kredytobiorca był w pełni świadomy swoich praw i domagał się ich przestrzegania, jeśli ma co do tego wątpliwości.
Jednocześnie kredytobiorca powinien mieć także świadomość, że działalność banków, czy też pozabankowych instytucji pożyczkowych określana jest nie tylko w Ustawie o kredycie konsumenckim, ale także w wielu innych aktach prawnych.
W mowie potocznej oba terminy uważane są zamiennie. Przyjmuje się jednak, że w przeciwieństwie do kredytu konsumpcyjnego, kredyt konsumencki jest zaciągany na konkretny cel. Warto też wiedzieć, że kredyt konsumpcyjny jest precyzyjnie określony w przepisach prawa, a kredyt konsumpcyjny już nie.
Nie, kredyt konsumencki dotyczy jedynie pożyczek dla osób fizycznych.
Zaciągnięcie kredytu konsumpcyjnego może, lecz nie musi wymagać przedstawiania dokumentów, takich jak zaświadczenia o dochodach. Zwykle najmniej formalności jest w przypadku pozabankowych pożyczek online.
Oprocentowanie stałe nie zmienia się w trakcie trwania umowy kredytowej. Oprocentowanie zmienne podlega zmianom, np. związanym z wahaniami ustalonych w umowie wskaźników finansowych. Na ogół więc oprocentowanie stałe wiąże się ze znacznie mniejszym ryzykiem.
Nie, leasing nie jest postrzegany jako kredyt konsumencki, o ile umowa nie przewiduje obowiązkowego nabycia przedmiotu umowy przez konsumenta.
Kredyt konsumencki może być oferowany zarówno przez banki, jak i przez pozabankowe instytucje pożyczkowe oraz innych pożyczkodawców.
Kredyt konsumencki może być zaciągany na różny czas liczony np. w miesiącach lub latach. Kredytobiorca ma także prawo żądać otrzymania bezpłatnego harmonogramu spłat kredytu, jeżeli umowa o kredyt konsumencki została zawarta na czas określony.
To kredyt, który zawiera się po to, aby złączyć wszystkie wcześniej zaciągnięte zobowiązania w jedno. W ten sposób rozbija się całkowite zobowiązanie na większą ilość rat.
Nie, tylko część kredytów bankowych można uznać za kredyt konsumencki.
Kredyt konsumencki może opiewać na każdą kwotę do 255 550 zł.
Kredyt konsumencki może się wiązać z bardzo różnymi kosztami. Wszystko zależy tutaj od konkretnej oferty. Maksymalne limity kosztów takiego kredytu są zapisane w Ustawie.
Kredyt konsumencki zwykle udzielany jest w złotówkach, może jednak także występować pod postacią innych walut.
Na ogół ubezpieczenie kredytu jest dobrowolne. Często jednak kredytodawcy zapewniają preferencyjne warunki dla klientów, którzy skorzystają z takiego ubezpieczenia.
Zanim kredyt konsumencki zostanie przyznany, kredytodawca jest zobligowany do sprawdzenia zdolności kredytowej kredytobiorcy. Tę zaś rozumie się jako możliwość terminowego uregulowania kredytu wraz z wszystkimi jego kosztami.
Najprostsza interpretacja tego parametru opiera się na założeniu, że im jest ono niższe, tym dany kredyt konsumpcyjny ma atrakcyjniejsze warunki finansowe.
Tak, przykładem umowy zawieranej na odległość są pożyczki przez Internet.
To ubezpieczenie mające na celu zabezpieczyć interesy obu stron umowy w przypadku, gdy z przyczyn losowych kredytobiorca nie będzie miał możliwości spłacenia zobowiązanie. Ubezpieczenie kredytu konsumenckiego jest zwykle dodatkowo płatne.
